Tu passes à la caisse, tu glisses ta carte, et hop : tu as payé… sans argent. Magique ? Pas vraiment. Bienvenue dans l’univers du crédit revolving, ce mécanisme de prêt à la consommation qui te laisse croire que tu peux tout avoir tout de suite, sans douleur.
Spoiler : la douleur arrive. Un peu plus tard.
🧠 1. C’est quoi, un crédit renouvelable ?
C’est un crédit à la consommation mis à ta disposition de façon permanente. Une somme te sert de “réserve d’argent”, que tu peux utiliser à tout moment, en totalité ou en partie, via une carte associée (type carte de magasin) ou par virement sur ton compte courant.
Chaque mois :
• tu rembourses une partie de ce que tu as utilisé,
• cette somme redevient disponible,
• et tu peux à nouveau l’utiliser.
C’est un peu comme une piscine qui se vide et se remplit en même temps. Mais avec un maître-nageur (la banque) qui te facture très cher chaque litre.
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💰 2. Quels montants ? Quels taux ?
Les montants sont souvent compris entre 500 € et 6 000 €. Et les taux… sont salés. Le TAEG (taux annuel effectif global) peut grimper jusqu’à 21 % ou plus, selon les périodes et les offres.
Concrètement, si tu empruntes 1 000 € et que tu mets un an à rembourser, tu peux en avoir pour plus de 200 € d’intérêts.
Et là, tu comprends pourquoi ça s’appelle “revolving” : tu tournes en rond.
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⚠️ 3. Pourquoi ça peut devenir un piège ?
Le crédit renouvelable est souvent utilisé pour des dépenses impulsives : un ordi, un voyage, des cadeaux de Noël… Résultat :
• Tu repousses la vraie question : “Ai-je besoin ou envie de cet achat ?”
• Tu ne ressens pas l’effet de l’endettement immédiatement.
• Tu ne vois pas que tu paies en réalité très cher.
Effet pervers : en remboursant le minimum chaque mois, tu prolonges la durée du crédit… et donc tu paies beaucoup plus.
C’est un crédit qui se cache bien, mais qui peut devenir addictif. Comme le sucre ou les séries sur Netflix.
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✅ 4. Quand ça peut (éventuellement) être utile ?
Soyons honnêtes : ce crédit peut dépanner en cas d’urgence, quand aucune autre solution n’est disponible. Par exemple :
• une réparation de voiture indispensable pour travailler,
• une dépense médicale imprévue.
Mais attention : c’est un pansement très cher, à ne garder que pour les urgences vitales, et à rembourser le plus vite possible.
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🧭 5. Quelles alternatives plus saines ?
Si tu veux éviter de tomber dans le piège du revolving, voici quelques pistes :
• Constituer une épargne de précaution (3 mois de dépenses de base) → voir Créer une épargne automatique sans douleur.
• Utiliser un crédit amortissable classique, souvent à un taux plus bas et à durée fixe.
• Demander un microcrédit social, si tu es dans une situation financière fragile.
• Consommer différemment : différer un achat, acheter d’occasion, louer plutôt qu’acheter.
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📌 À retenir
| ✅ Avantages | ❌ Inconvénients |
|---|---|
| Accessible rapidement | Taux d’intérêt très élevés |
| Souplesse d’utilisation | Risque d’endettement long et coûteux |
| Peut dépanner en urgence | Encourage les achats impulsifs |
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🔗 À lire ensuite :
• Créer une épargne automatique sans douleur