💡 Tu as trouvé un prêt immobilier à un super taux ? Félicitations 🎉 !
Mais as-tu regardé l’assurance emprunteur ? Parce que parfois… c’est elle qui coûte plus cher que les intérêts du crédit 😅.
Cette assurance, souvent imposée par les banques, est un poste de dépense que beaucoup négligent. Et pourtant, tu peux l’optimiser et économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
On va voir ensemble comment ça fonctionne, quelles sont tes options et surtout, comment réduire la note 💸.
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1. Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
C’est une couverture qui protège la banque (et toi) en cas de décès, invalidité, incapacité de travail…
Elle garantit que le prêt sera remboursé même si tu ne peux plus le faire.
💡 Obligatoire ? Techniquement, non. Mais en pratique, aucune banque ne prêtera sans cette garantie, surtout pour un crédit immobilier.
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2. Pourquoi ça coûte si cher ?
• Durée longue du prêt (15, 20, 25 ans)
• Taux appliqué sur le capital initial et non sur le capital restant dû (selon les contrats)
• Forfaits bancaires peu compétitifs : l’assurance proposée par la banque est souvent plus chère qu’une assurance externe
• Âge et état de santé : plus tu es âgé ou si tu as des antécédents médicaux, plus le coût augmente
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3. Les lois qui te donnent le droit de choisir
• Loi Lagarde (2010) : tu peux refuser l’assurance groupe de la banque et choisir un assureur externe dès la signature.
• Loi Hamon (2014) : tu peux changer d’assurance dans les 12 mois suivant la signature du prêt, sans frais.
• Amendement Bourquin (2018) : tu peux changer chaque année à date d’anniversaire du contrat.
• Loi Lemoine (2022) : changement possible à tout moment, suppression du questionnaire de santé pour certains prêts, et baisse des délais pour le droit à l’oubli médical.
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4. Comment réduire la facture ?
Comparer les offres
Fais jouer la concurrence entre assureurs. Des courtiers spécialisés peuvent t’obtenir des tarifs bien plus bas qu’une banque.
Opter pour une délégation d’assurance
Souscrire auprès d’un assureur externe, tout en respectant l’équivalence de garanties demandée par la banque.
Vérifier le mode de calcul
• Sur capital initial ➡️ plus cher
• Sur capital restant dû ➡️ plus économique à long terme
Adapter les garanties
Ne paie pas pour une couverture inutile. Exemple : si tu n’exerces pas un métier à risque, certaines options peuvent être retirées.
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5. Exemple concret d’économie
Prêt de 200 000 € sur 20 ans :
• Assurance banque : 0,36 % du capital initial ➡️ ~14 400 € sur la durée
• Assurance externe : 0,12 % ➡️ ~4 800 € sur la durée
💡 Économie : 9 600 €
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6. Erreurs à éviter
❌ Accepter l’assurance de la banque par facilité
❌ Penser que changer d’assurance est compliqué (les démarches sont simples depuis la loi Lemoine)
❌ Ne pas vérifier l’équivalence de garanties : la banque peut refuser si ce critère n’est pas respecté
❌ Oublier de renégocier après quelques années
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7. Les étapes pour changer d’assurance
1. Comparer : demande plusieurs devis
2. Vérifier : assure-toi que les garanties sont équivalentes
3. Souscrire : à la nouvelle assurance
4. Résilier : l’ancienne en respectant la procédure légale
5. Confirmer : avec la banque
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Conclusion
L’assurance emprunteur n’est pas un poste de dépense figé. Grâce aux lois récentes et à la concurrence, tu peux diviser sa facture par deux ou trois.
Ne te focalise pas uniquement sur le taux du crédit : l’assurance peut représenter une part énorme du coût global.
En bref : compare, négocie, et n’hésite pas à changer.
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🔗 À lire ensuite :
• Crédit immobilier : comprendre, négocier et éviter les pièges
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