Bonne nouvelle : depuis la loi Lemoine, tu peux changer d’assurance emprunteur à tout moment. Mais encore faut-il savoir comparer les offres sans se perdre dans le jargon juridique. Ce guide pratique t’explique comment obtenir plusieurs devis, vérifier l’équivalence des garanties et enclencher la substitution en toute sécurité. Pas besoin d’être juriste : on t’explique simplement.
Sommaire
1) Pourquoi comparer les offres d’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur n’est pas une option : elle est quasi-obligatoire pour obtenir un crédit immobilier. Problème : la banque propose souvent son contrat groupe… rarement le plus compétitif.
- Le coût peut représenter jusqu’à 1/3 du coût total du crédit.
- Les contrats externes (délégation) sont souvent 30 à 60 % moins chers.
- Depuis la loi Lemoine, tu peux résilier à tout moment.
À lire aussi : Loi Lemoine : mode d’emploi.
2) Comment obtenir plusieurs devis efficaces
Première étape : multiplier les propositions. Mais inutile de remplir 15 formulaires différents.
3 canaux à activer :
- Simulateurs en ligne (rapide, gratuit, bon comparatif de prix).
- Courtiers spécialisés (gain de temps, négociation sur-mesure).
- Assureurs en direct (pour challenger les devis du courtier).
Voir aussi : comment construire ton plan de financement.
3) Vérifier l’équivalence des garanties
La banque peut refuser la délégation d’assurance si les garanties ne sont pas équivalentes. La clé, c’est donc de vérifier la fameuse liste CCSF (18 critères).
Garanties essentielles à comparer :
- Décès (toujours présente).
- Invalidité (PTIA, IPT, IPP).
- Incapacité de travail (ITT, avec franchises et exclusions).
- Perte d’emploi (facultative mais à connaître).
Compare aussi : la durée de franchise, les exclusions médicales, la quotité assurée et les conditions d’indemnisation.
Guide associé : assurance emprunteur : quelles garanties choisir ?.
4) Attention aux pièges du « pas cher »
- Un tarif trop bas peut cacher des exclusions nombreuses.
- Vérifie la méthode de calcul (capital initial vs capital restant dû).
- Ne sacrifie pas la souplesse de remboursement pour quelques euros d’économie.
5) Enclencher la substitution en toute sécurité
Étapes clés :
- Choisis ton nouveau contrat et demande l’adhésion (certificat).
- Envoie une demande de substitution à ta banque (courrier recommandé + nouveau contrat).
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre.
- Zéro frais de substitution (c’est la loi).
⚖️ Si la banque refuse sans justification, tu peux saisir le CCSF ou le médiateur.
6) Résumé & feuille de route
| Étape | Action | Objectif |
|---|---|---|
| 1 | Obtenir plusieurs devis | Comparer les tarifs |
| 2 | Vérifier l’équivalence des garanties | Éviter le refus de la banque |
| 3 | Choisir le contrat adapté | Sécurité + économies |
| 4 | Enclencher la substitution | Changer sans risque |
7) FAQ – Assurance emprunteur
Puis-je changer d’assurance emprunteur à tout moment ?
Oui, grâce à la loi Lemoine, tu peux résilier et changer de contrat quand tu veux.
La banque peut-elle refuser ma demande ?
Seulement si les garanties ne sont pas équivalentes. Elle doit motiver son refus par écrit.
Combien coûte un changement d’assurance emprunteur ?
Zéro euro. La loi interdit tout frais de substitution.
8) Conclusion : compare, sécurise, économise
Comparer les assurances emprunteur n’est pas un luxe, c’est un levier puissant d’économie. La clé : demander plusieurs devis, vérifier l’équivalence des garanties, puis enclencher la substitution en respectant la procédure. Tu gagnes en pouvoir d’achat et en sérénité.
Prochaine étape ? Lis aussi : tout savoir sur la loi Lemoine.
Prochaine étape logique ?
Demande dès maintenant plusieurs devis pour challenger ton contrat actuel.
📑 Comprendre la loi Lemoine
