Le Compte à Terme (CAT), c’est la version « coffre » de l’épargne bancaire : tu immobilises un montant pendant une durée convenue (quelques mois à plusieurs années) contre un taux garanti. Plus tu bloques longtemps (et plus le marché s’y prête), plus le taux peut être intéressant. Idéal pour « parquer » une somme non utilisée à court terme, sans volatilité ni surprise, à condition de respecter la durée.
Explorer « Épargne & sérénité financière »1. CAT : définition & principes
Un Compte à Terme est un dépôt rémunéré à durée fixe. Tu confies une somme à la banque pour une période déterminée (ex. 6, 12, 24, 36 mois) et elle s’engage à te verser des intérêts garantis. Pendant cette période, l’argent est immobilisé. En cas de retrait anticipé, des pénalités s’appliquent (voire la résiliation du contrat selon la banque).
Contrairement à un livret réglementé (liquide), le CAT vise la prévisibilité : tu connais d’avance la rémunération totale si tu tiens la durée. C’est un produit sans volatilité boursière, sans frais d’entrée, généralement sans gestion au quotidien.
2. Fonctionnement (durée, versements, retraits, pénalités)
Les modalités varient selon les établissements (le CAT est non réglementé), mais on retrouve des constantes :
- Montant de départ : minimum contractuel (quelques centaines à quelques milliers d’euros).
- Durée : fixe et connue au contrat (mois ou années). Pas d’alimentation en cours de route sur un même CAT.
- Versements/Retraits : tu verses une fois, tu laisses maturer. Retrait anticipé = pénalités et baisse (parfois à 0) des intérêts acquis.
- Intérêts : servis en fin de période ou capitalisés selon le contrat.
- Fiscalité : intérêts soumis à la flat tax (PFU 30 %) ou au barème de l’IR + 17,2 % PS.
- Garantie : dépôt bancaire (couvert par le FGDR dans la limite légale par déposant et par banque).
En clair : le CAT fonctionne si tu n’as pas besoin de cet argent avant l’échéance. Sinon, privilégie un CSL ou une poche sur fonds en euros pour garder de la souplesse.
3. Taux : fixes, progressifs, indexés… comment s’y retrouver
Les banques proposent plusieurs formules :
- Taux fixe : rémunération connue dès le départ. Simple, lisible, parfait pour verrouiller un niveau.
- Taux progressif : le taux augmente par paliers (ex. + tous les 6 mois). Intéressant si tu tiens la durée complète.
- Taux indexé : plus rare côté particuliers ; indexation sur un indicateur (peut évoluer). Lis bien la formule de calcul.
Astuce : compare toujours le taux net (après fiscalité) et le rendement annualisé si la banque communique en taux global pour toute la durée. Et vérifie les pénalités exactes en cas de sortie anticipée.
4. Les avantages du CAT
Visibilité & simplicité
Tu verrouilles un taux et une durée : aucun suspense. Zéro volatilité, pas de frais cachés.
Rémunération potentiellement supérieure aux livrets
Sur certaines maturités et contextes de marché, le CAT peut battre un livret classique ou un CSL.
Discipline utile
En bloquant, tu te protèges de la tentation de piocher. Excellent pour flécher un budget (travaux, projet dans 12–24 mois).
5. Limites & points de vigilance
Liquidité quasi nulle
La sortie avant terme coûte (très) cher en intérêts. Ne bloque pas ton coussin d’urgence ici.
Fiscalité pleine
Contrairement aux livrets réglementés (Livret A/LDDS/LEP), les intérêts d’un CAT sont fiscalisés (PFU ou barème).
Risque d’opportunité
Si les taux de marché montent après ta souscription, tu restes coincé sur un taux figé moins compétitif.
6. Stratégie : quand (et comment) utiliser un CAT
Le CAT brille quand tu as une trésorerie excédentaire à horizon connu et que les plafonds des livrets réglementés sont déjà remplis. Quelques repères simples :
- Commence par la base : coussin d’urgence sur Livret A/LDDS/LEP.
- Définis l’horizon : si l’argent est inutilisé pendant 6–24 mois, envisage un CAT.
- Évite le “tout ou rien” : fractionne en plusieurs CAT (échelles de maturités) pour retrouver des fenêtres de liquidité régulières.
- Compare le net : mets en balance CAT (net de PFU) vs fonds en euros (après frais) vs CSL.
- Lis les petites lignes : pénalités exactes, modalités de sortie, capitalisation ou versement des intérêts.
Bonus d’organisation : renomme tes CAT dans l’appli (« Travaux Q2 2026 », « Apport immo 2027 »). Ça aide à ne pas craquer avant l’échéance.
7. Comparaisons : Livrets, Assurance-vie (fonds euros), CSL
Livret A / LDDS / LEP
Liquides et défiscalisés, mais plafonnés et à taux variables. À remplir en priorité pour le court terme. Le CAT vient ensuite.
Comparer Livret AAssurance-vie (fonds en euros)
Capital garanti par l’assureur, rendement potentiellement compétitif, fiscalité spécifique et disponibilité sous délais. Plus souple sur le moyen/long terme, surtout au-delà de 8 ans.
ComparerCSL (Compte sur Livret)
Très liquide, plafond illimité, mais souvent peu rémunérateur et fiscalisé. Sert de sas de transit, pas d’outil de rendement.
Comparer8. FAQ express
- Peut-on alimenter un CAT en cours de route ?
Non, on verse à l’ouverture. Pour ajouter, on ouvre un nouveau CAT. - Que se passe-t-il en cas de retrait anticipé ?
Des pénalités s’appliquent, et les intérêts peuvent être fortement réduits selon le contrat. - Les intérêts d’un CAT sont-ils garantis ?
Oui, selon la formule (fixe/progressive/indexée) stipulée au contrat, si tu vas au terme. - Quelle fiscalité s’applique ?
PFU 30 % par défaut (12,8 % IR + 17,2 % PS) ou option pour le barème de l’IR + PS. - CAT ou fonds en euros ?
Le CAT gagne en visibilité à court/moyen terme. Le fonds euros est souvent plus flexible dans une assurance-vie bien choisie.
9. Conclusion
Le Compte à Terme est une brique pragmatique pour optimiser une trésorerie dont tu n’as pas besoin immédiatement : taux connus, cadre simple, zéro volatilité. Il n’est pas là pour remplacer tes livrets d’urgence ni une stratégie d’investissement, mais pour rentabiliser l’attente. En respectant l’horizon et les pénalités, tu obtiens une rémunération prévisible, sans prise de tête.
Explorer « Épargne & sérénité financière »